Банк приостановил платеж из‑за подозрений в хищении денег — ваши действия

Из-за чего банк приостановит платеж

Признаки перевода денег без согласия клиента установил ЦБ (приказ от 27.09.2018 № ОД-2525). Банки должны сопоставлять операции клиентов с их обычными переводами. По каким параметрам банк сравнивает операции, смотрите ниже. Кроме того, параметры каждой операции сверяют со специальной базой данных ЦБ, где хранят информацию обо всех случаях или попытках переводов без согласия клиента (п. 5—7 ст. 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ). Если операции без согласия в пользу определенного лица будут повторяться, то данные о его реквизитах направят во все банки. Кредитные организации будут использовать их в качестве признаков операций без согласия клиента.

Обслуживающий банк может дополнить перечень признаков, установленный ЦБ, на основе своих данных о характере, параметрах и объемах операций клиента, а также особенностей его деятельности. Банк приостановит операцию при наличии хотя бы одного признака перевода денег без согласия клиента (п. 17 письма ЦБ от 07.12.2018 № 56-3-2/226).

Если банк посчитает, что деньги списывают без согласия клиента, счет не заблокируют. Банк приостановит подозрительный платеж и доступ к электронному средству платежа — счету или карте. Например, к системе Клиент Банк и онлайн-банку. Клиент не сможет провести операции, пока не подтвердит платеж. Но сам счет будет доступен через операционную кассу банка. Так, если со счета пытались снять деньги и банк приостановил операцию, клиент может прийти в банк и снять средства со своего счета по паспорту (п. 9.1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).

На какой срок банк приостановит платеж

Максимальный срок приостановки операции и доступа к электронным средствам платежа — два рабочих дня. Банк обязан в течение этого срока связаться с владельцем счета — организацией или физлицом и убедиться, что операцию совершает сам клиент.

Как только клиент подтвердит операцию, банк должен сразу ее провести и восстановить доступ к электронному средству платежа. Если банк не сможет связаться с клиентом, то должен провести операцию и возобновить доступ к электронному средству платежа по истечении двух рабочих дней с момента приостановки платежа независимо от того, подтвердил его клиент или нет. Исчисление двухдневного срока начинается в день, когда банк приостановил операцию (ч. 5.3 ст. 8 Закона № 161-ФЗ, письмо ЦБ от 07.12.2018 № 56-3-2/226).

Как банк известит о приостановке операции

Банк должен известить клиента о приостановке списания средств и доступа к электронному средству платежа. Для этого клиенту должны направить запрос о подтверждении операции. В какой форме банки должны это делать, в законодательстве не прописано. Процедуру приостановки и способ информирования клиента каждый банк выбирает самостоятельно.

Обычно банк уведомляет клиента о любых операциях по счету и доступе к электронному средству платежа тем способом, который стороны установили в договоре. Как правило, банки прописывают в договоре почтовый адрес, e-mail клиента, а также номер мобильного телефона. Конкретные основания для отказа в проведении платежа и его подтверждении банк может уточнить в договоре обслуживания на своем сайте.

На практике возможны следующие варианты. Первый: когда у клиента подключена система Клиент Банк или онлайн-банк, сообщение о приостановке банк может направить через эту систему. Форма обратной связи для подтверждения операции также возможна в онлайн-режиме. Второй вариант — банк может использовать для связи с клиентом все доступные средства связи. Например, телефон и электронную почту.

Как подтвердить операцию, приостановленную банком

Клиент должен связаться с банком после того, как получил сообщение о приостановке операции. Безопаснее связаться с банком тем способом, который указан в договоре на обслуживание или в сообщении банка. Но если получили сообщение о приостановке платежа по телефону или в форме СМС-сообщения, сначала проверьте, что оно точно от обслуживающего банка. Например, через единый контактный центр банка.

Когда свяжетесь с банком, подтвердите законность платежа и свое намерение провести операцию. В какой форме это сделать, необходимо выяснить в своем обслуживающем банке.

Конкретный порядок подтверждения операции каждый банк разрабатывает самостоятельно (п. 14 письма ЦБ от 07.12.2018 № 56-3-2/226). Но стоит заранее подготовить для банка всю информацию о проводимой операции по счету. Например, сведения о получателе средств, назначении платежа и его сумме (п. 5.1—5.3 ст. 8 Закона № 161-ФЗ).

Когда вы подтвердите операцию, банк должен сразу ее провести и восстановить доступ к электронному средству платежа. При этом уведомлять клиента о возобновлении использования электронного средства платежа банк не обязан (п. 10 письма ЦБ от 07.12.2018 № 56-3-2/226).

Как избежать приостановки платежей

Заранее проверьте договор на обслуживание с банком. Актуализируйте данные о телефоне и электронной почте, которые предоставили банку для обратной связи. Ознакомьтесь также с порядком приостановки платежей и уточните в своем обслуживающем банке:

— какие операции банк может посчитать мошенническими, и максимально детализируйте информацию о назначении платежа;

— в какой форме банк будет уведомлять о приостановке операции;

— как клиенту нужно связаться с банком, чтобы подтвердить законность операции;

— какие данные должен предоставить клиент, чтобы подтвердить платеж.

Приостановка платежа опасна тем, что можно нарушить срок оплаты по договору. Чтобы снизить риски, безопаснее переводить все платежи заранее с запасом в два рабочих дня. Если это невозможно, переводите заранее только те платежи, которые банк может расценить как подозрительные. Например, если платеж в адрес нового контрагента или оплата не связаны с основным видом деятельности организации.