Кому и за что в ближайшее время отключат Клиент-Банк

Отныне будьте осторожны со счетами, которые в вашей компании используют время от времени. Недавно в ЦБ РФ впервые рекомендовали банкирам активно пользоваться своим правом и приостанавливать дистанционное обслуживание тех счетов, на которых то густо, то пусто (Методические рекомендации от 13 апреля 2016 г. № 10-МР). Раньше в таких ситуациях банкиры запрашивали пояснения, но Клиент-Банк не отключали. А теперь начали.

Мы выяснили в банках, какие операции в зоне риска, каковы последствия блокировки, как ее избежать и что делать, если доступ к платежной программе все же отключили.

Как вылавливают подозрительные операции

В поле зрения банкиров счета, на которых было затишье. Но затишье не обычное, а особенное. Деньги по счету идут только на коммуналку и аренду, налогов почти нет. И вдруг по этому счету начались специфические операции, например уступка. Или крупные суммы пришли, тут же ушли и снова тишина — аренда, коммуналка и больше ничего.

Программы банков отслеживают подобные скачки автоматически. Есть также специальные сотрудники, которые ежедневно проверяют счета вручную. Нерегулярность операций по рекомендациям ЦБ РФ должны анализировать в среднем за три месяца. Но опрошенные нами банкиры утверждают, что этот срок условный. Могут обратить на себя внимание счета, на которых нет движения в течение месяца. Допустим, розничные компании, у которых расчеты должны быть непрерывными и с постоянным внесением наличных.

В такой несистемности банкиры заподозрят, что через счет идет только часть расходов. Это не то чтобы компания платит всего понемножку, потому что она маленькая и небогатая. Банкиры, наоборот, решат, что это не похоже на полноценный рабочий счет, через который компания рассчитывается с бюджетом, работниками и с контрагентами. И начнется проверка по схеме.

Какие операции признают странными

Индикаторами служат сразу несколько признаков подозрительной активности операций.

Во-первых, необычные для вялого счета операции. Например, транзитные платежи, когда за короткое время на счета поступают значительные суммы и сразу же переводятся по договорам на оказание консультационных или маркетинговых услуг, по агентским договорам, по уступке, займам. Или, допустим, поступившие деньги переводятся на счета Почты России, чтобы выдать их физическим лицам. Иными словами, обналичить (Методические рекомендации, утв. Банком России 2 апреля 2015 г. № 10-МР).

Во-вторых, запутанные операции. К примеру, переводы в пользу иностранных компаний, купля-продажа векселей, ценных бумаг. Расчеты за товары, купленные у иностранных компаний на территории России. Или, наоборот, за товары, приобретенные за рубежом, но не прошедшие через таможню.

В-третьих, операции, которые не имеют очевидного экономического смысла или очевидной законной цели. К ним банкиры, к примеру, относят беспроцентные займы.

Обнаружив подобные операции в активном периоде, банкиры проанализируют движение по счету в предыдущих неактивных периодах. Если там тоже найдут подозрительные признаки, то точно затребуют пояснения. Что насторожит в неактивном периоде, читайте в таблице ниже.

Что насторожит банкиров в самой компании

Конечно, любая законная операция может показаться банкирам подозрительной, и наоборот. Поэтому они и будут запрашивать пояснения и документы. Но дополнительно подсказкой того, что счет используют для махинаций, станут характеристики самой компании. Так, банкирам покажется подозрительным, если у компании:

— минимальный уставный капитал — 10 000 руб. в ООО и 100 000 руб. в ПАО;

— один и тот же человек является учредителем, директором и главбухом;

— массовый адрес регистрации (nalog.ru>Электронные сервисы>Проверь себя и контрагента>Адреса, указанные при государственной регистрации в качестве места нахождения несколькими юридическими лицами);

— по адресу регистрации директора найти невозможно.

Как будет действовать банк

Сначала банк позвонит в компанию, чтобы пригласить директора на беседу и посмотреть все документы по подозрительным операциям. Если не дозвонятся, направят письменный запрос. Дальнейшие действия подробно показаны на схеме.

Могут запросить, в частности:

— копии договоров с покупателями, акты, счета и транспортные накладные;

— бухгалтерскую и налоговую отчетность, справку об отсутствии долгов по налогам, аудиторское заключение;

— налоговые платежки за последний квартал или год, в том числе и НДФЛ;

— копии платежек по коммуналке и аренде;

— новую редакцию устава, выписку из ЕГРЮЛ, паспортные данные директора и приказы о его назначении, договор аренды офиса.

Как быстро восстановить работу Клиент-Банка

Здесь главное правило — не ссориться с банком. Если просят документы, то их лучше представить. Так быстрее снимут блокаду и не внесут в список проблемных клиентов.

Пояснения составляйте в произвольной форме. Быстрее, конечно, отвезти их в банк лично с директором. В письме приведите причины резкой активности по счету. Например:

— у компании сначала было два счета в разных банках, потом один из них закрыли и все операции стали проводить по оставшемуся;

— у банка, в котором был второй счет, отозвали лицензию;

— в другом банке ухудшилось обслуживание, повысились тарифы.

Нерегулярные операции можно объяснить тем, что у компании сезонная торговля. Маленькие суммы НДФЛ — частичной оплатой налогов через другой счет.

С собой возьмите документы, подтверждающие ваши пояснения. Любое объяснение банк попросит подтвердить документально — платежками по НДФЛ, проведенными в другом кредитном учреждении, выписками по второму счету и т. д. Образец письма — ниже.

Распечатать образец • Скачать образец в формате Word

Если банк устроили пояснения и документы, возможность рассчитываться со счета восстановят. Общий срок, по словам специалистов банков, — 10 рабочих дней. Но на практике обычно проблема решается в тот же день, когда клиент приносит все запрошенные бумаги